|
Тут как это часто бывает не вполне понятны исходные условия: 1) в связи с чем уплачивалась данная комиссия (это было оговорено кредитным договором?) 2) комиссия была уплачена один раз при получении кредита (например один раз 10 000 за весь период на который берется кредит) или сумма комиссии включена в ежемесячные платежи? 3) это была комиссия за ведение текущего счета (ваш личный счет которой навязал открыть банк) или за ведение ссудного счета (в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению).
Но можно попробовать разъяснить и без этих условий.
Данный вопрос обсуждается уже давно, имеются аргументы как за так и против банковской политики. Доводы банка обычно такие: мол должник еще до получения кредита имел возможность ознакомиццо с кредитным договором, читал что в нем написано, видел что одним из условий договора является взимание комиссии за ведение ссудного счета,ограничения по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нет в законе и т.д. То есть клиент знал условия и волен был на них не соглашаться
Вместе с тем эти доводы можно опровергнуть следующим.
То что касается текущего счета:
Банк вместе с кредитным договором вынудил заемщика подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, на открытие и ведение текущего банковского счета. Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)
Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату открытие и ведение текущего банковского счета, также как и сам договор банковского счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными (ст.168 ГК РФ).
Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
то что касается услуг по открытию и ведению ссудного счета
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного Федерального закона).
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению.
Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (в вашем случае – Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя:
1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и
2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Теперь вопрос с какими требованиями обратиться и куда обратиться
Поскольку вероятно в кредитном договоре указано, что все споры решаются в досудебном порядке, а уж если не урегулированы переговорами, тогда в судебном, то можно для начала обратиться с претензией в Банк с требованием исключить из кредитного договора положения об уплате комиссии и возврате уплаченных вами сумм (это можно сделать путем подписания соглашения с банком в случае их согласия). Вероятность 99% что они пошлют вас используя вышеуказанные доводы, которые я приводил вначале.
Тогда вы можете обратиться с жалобой в территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Кемеровской области в г. Березовском и Кемеровском районе. Данная служба осуществляет защиту прав потребителей. Они должны провести проверку по вашему обращению, если есть основания и не истекли сроки привлечь к административной ответственности виновных лиц, внести предписание об устранении выявленных нарушений, дать вам письменный ответ.
С большой вероятностью эти меры также будут недейственны но в данном случае у вас хоть будет ответ из Роспотребнадзора о незаконности действий банка который вы можете использовать в суде.
И вот наконец третий окончательный и самый действенный вариант - обращение в суд.
Вам надо просить следующее:
1) признать недействительными условия кредитного договора (конретных пунктов) согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий):комиссий за открытие и ведение (расчетно-кассовое обслуживание) текущего банковского счета либо комиссии за открытие и ведение (расчетно-кассовое обслуживание) ссудного счета;
2) применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав банк возвратить неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ______рублей;
Ну и если есть желание
3) взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами;
4) взыскать с банка компенсацию морального вреда
Банк почти со 100% вероятностью по суммам, уплаченным более трех лет назад будет указывать на пропуск вами срока исковой давности (три года по общему правилу). Пропуск срока является основанием для отказа вам в иске по данным суммам при условии, если банк об этом заикнеться. Поэтому при таких заявлениях банка вам придется доказывать в суде, что срок пропущен вами по уважительной причине и просить суд восстановить данный срок. Уважительность можно быть следующей: узнали поздно из СМИ о нарушениях банков аналогичных и только тогда обратились. Хотя она спорная но чем черт не шутит.
При судебной защите своих прав вам придется пользоваться услугами юриста ибо с банком судится тяжело и нужны знания. При этом вы можете взыскать с банка расходы на оплату услуг представителя.
|
Главная 
